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关于买保险我的看法。答网友autumnatan(autumn)之问题。

本文发表在 rolia.net 枫下论坛首先,你应该清楚为什么会有那么多的经纪给你们那么积极的讲解,原因是这里的commission很高。

买不买人寿保险重要的是看需不需要,不是每个人都需要的。几个重要参考的因素比如:1,年龄;2,身体状况;3,是否正在付mortgage之类的债务;4,有无dependant,如小孩;5,目前的财务状况。
如果你们年龄还不是很大,35以内,身体状况不错,没有巨额债务,没有小孩,而且预算比较紧,比较困难拿出买保险的钱,你们就根本不用考虑买保险的。
如果你有比较高的债务,有个小孩还很小,而家里主要劳动力的体质不是很好的话(可预见的将来,当然了),你们需要保险。要提醒的是,保险的单子有两年的观看期,如果两年内发生大病之类的,保险公司可能以买保单时没有如实说明为由cancel保单。所以,如果你应该考虑这个两年时间,如果你觉得需要保险的话。

接下来就是谁应该有保险的事了。以你的家庭为例,你先生有个比较稳定的工作,又是家里的劳动力,所以需要保险的话,只需他买就可以了。你就不需要了,除非你对自己的身体状况不满意。当然平时别的事情也要小心喽。

再接下来是买什么保险的事。经纪会说的天花乱坠的,如果他着重向你推销某类保险的话,你就要注意了。年轻的时候可以考虑就买个term,10年,20年的。除非你还想投资,又有很多闲钱,自己又不想take投资的risk的话,可以考虑买个UL。WL的根本就不要考虑。

最后就是需要多少保额的事了。基本的方向是能够cover因失去投保人而额外需要的收入。比如,你们在付20万的mortgage,算一算2年后你们还欠多少钱。再算一下两年后你们每年维持日常生活需要的钱,把通货膨胀按4%计算比较合理。这两个加上可以预见的将来的可能的开支,比如回不会有你们的父母需要额外的负担之类的。然后再算一下你们两年后可能积累的投资总值,包括所有的RRSP之类的在内,投资收益按6%算比较合理(通常经纪喜欢以8%给你算UL,务必要求他/她以4%给你在算一遍)。前面的数减去这个数,最后考虑你可能付出的保费,稍微做个调整。如果你是买term的话话,就算到term结束,如10年term,就计算5年,10年的情况。如果是20年term的话,就计算5年,10年,15年,20年的情况。如果买UL的话,每5年一计,一直到30年(如果你30年还觉得不可能付清UL的premium的话,那你就根本不用考虑买UL)。买term的话,可以考虑group的term,通常保额不会太高,但是保费也低一些,比如有CAA的话,可以考虑manulife的(我只是偶然知道,不是广告。)

基本方向是:经纪放一边,自己算清楚了,然后找来经纪(放心好了,随时有经纪上门服务的,即使没有,打个电话也就有人上门了),心里有底了,看看经纪是不是在耍宝,如果没有,那是个好经纪,值得你的business。否则的话,早点辞退,免得后患无穷。更多精彩文章及讨论,请光临枫下论坛 rolia.net
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  • 枫下家园 / 理财投资税务 / 关于买保险我的看法。答网友autumnatan(autumn)之问题。
    本文发表在 rolia.net 枫下论坛首先,你应该清楚为什么会有那么多的经纪给你们那么积极的讲解,原因是这里的commission很高。

    买不买人寿保险重要的是看需不需要,不是每个人都需要的。几个重要参考的因素比如:1,年龄;2,身体状况;3,是否正在付mortgage之类的债务;4,有无dependant,如小孩;5,目前的财务状况。
    如果你们年龄还不是很大,35以内,身体状况不错,没有巨额债务,没有小孩,而且预算比较紧,比较困难拿出买保险的钱,你们就根本不用考虑买保险的。
    如果你有比较高的债务,有个小孩还很小,而家里主要劳动力的体质不是很好的话(可预见的将来,当然了),你们需要保险。要提醒的是,保险的单子有两年的观看期,如果两年内发生大病之类的,保险公司可能以买保单时没有如实说明为由cancel保单。所以,如果你应该考虑这个两年时间,如果你觉得需要保险的话。

    接下来就是谁应该有保险的事了。以你的家庭为例,你先生有个比较稳定的工作,又是家里的劳动力,所以需要保险的话,只需他买就可以了。你就不需要了,除非你对自己的身体状况不满意。当然平时别的事情也要小心喽。

    再接下来是买什么保险的事。经纪会说的天花乱坠的,如果他着重向你推销某类保险的话,你就要注意了。年轻的时候可以考虑就买个term,10年,20年的。除非你还想投资,又有很多闲钱,自己又不想take投资的risk的话,可以考虑买个UL。WL的根本就不要考虑。

    最后就是需要多少保额的事了。基本的方向是能够cover因失去投保人而额外需要的收入。比如,你们在付20万的mortgage,算一算2年后你们还欠多少钱。再算一下两年后你们每年维持日常生活需要的钱,把通货膨胀按4%计算比较合理。这两个加上可以预见的将来的可能的开支,比如回不会有你们的父母需要额外的负担之类的。然后再算一下你们两年后可能积累的投资总值,包括所有的RRSP之类的在内,投资收益按6%算比较合理(通常经纪喜欢以8%给你算UL,务必要求他/她以4%给你在算一遍)。前面的数减去这个数,最后考虑你可能付出的保费,稍微做个调整。如果你是买term的话话,就算到term结束,如10年term,就计算5年,10年的情况。如果是20年term的话,就计算5年,10年,15年,20年的情况。如果买UL的话,每5年一计,一直到30年(如果你30年还觉得不可能付清UL的premium的话,那你就根本不用考虑买UL)。买term的话,可以考虑group的term,通常保额不会太高,但是保费也低一些,比如有CAA的话,可以考虑manulife的(我只是偶然知道,不是广告。)

    基本方向是:经纪放一边,自己算清楚了,然后找来经纪(放心好了,随时有经纪上门服务的,即使没有,打个电话也就有人上门了),心里有底了,看看经纪是不是在耍宝,如果没有,那是个好经纪,值得你的business。否则的话,早点辞退,免得后患无穷。更多精彩文章及讨论,请光临枫下论坛 rolia.net
    • Thank you for your info.
    • 我有个问题希望你能帮忙. 我不打算在加拿大住很久,大概4,5年吧,当我想给女儿买一份UL,每月付$100的话,起码10几年之后就不用再付钱而能继续享有保障.但经纪说如果我们不买的话,就不能给女儿买,是这样吗?怎样办呢?
      • 对不起,我不是经纪,所以不知道有这种要求,不过好像很可笑。建议你找另一个经纪问问。也许你女儿还没成年?
      • 父母没有保险,确实不能给子女买保险。且父母的保额一定大于或等于子女的保额。
        • 如果他的女儿成年了,可以以她自己的名义买,这个应该可行吧?
          • 我女儿没成年,如果成年了,她就该自个儿买了,我还操那心? BTW,真的谢谢了.
            • If the insurance company agree to issue a policy, who will be the benefitactor? Grandson/granddaughter or 没成年 brothers/sisters. Anybody can give me a answer?
            • 从娃娃抓起。:)给你算了笔帐:
              本文发表在 rolia.net 枫下论坛假设你准备给你女儿买的UL的premium是一年800,拟付1200,以6%的增长率(其实一个比较保守而且已经有产品的UL是提供4%的保证回报,别的产品会告诉你8%或者更高,但你绝对不能相信,否则到时哭都来不及。所以我选了6%这个数,比较喜欢这个数though)。那么你大概付18年的1200,到时候UL的cash value部分是13504。可以保证你再也不用付保费了。这个保险到90年的时候的cash value大概是:25341.14。再加上保额,当然。

              好,如果你18年连续投资1200,同样的6%回报,在18年后的value是40511.99。之后不再往里投钱,但保持6%的回报,在90年的时候的value是2689092.75。

              你可以比较一下哪个合算。

              好,假设她18年后才开始买保险,假设保险的premium以同样的6%增长,18年后可对比的premium是2420.48,以同样1.5付payment,一样可以在另一个18年后不用再供款。那么在72年后(从现在算起的第90年)cash value是53069.82。如果以你前18年的投资来付这个保险的话,大概少6779.78。所以cash value应该减去这个数。但这个数字仍然远远大于25341.14(现在就买保险的cash value)。

              所以啦,自己想清楚了,经纪总会有很多说辞的啦,关键是自己要明白。另外你女儿到底需不需要保险还需要斟酌,这不是个什么随便的gift。当然你一定要给她买的话,而又不能替她投资,只想给她小小的surprise,那就未尝不是个选择了。更多精彩文章及讨论,请光临枫下论坛 rolia.net
        • 再请教:如果我或LP其中一个人买个什么Term 10, 20万的保险,这样我女儿是否就可以买20万的UL.如果我买了3个月后中止我的Term 报单,我女儿的还可以继续保吗? 谢谢.
          • 就是你和你太太都没有买而只给你女儿买保险,也不强制性地要你们先买.
    • 你能比较一下是一直买term好,还是尽早买个UL好.
      • 说点我的观点, 单纯为了保障, Term就可以了, 如果考虑到以后的生活质量, 买个UL或WL还是必要的...
      • 再强调一下,买保险是以需要不需要为前提的。如果需要的话,而你又能自己投资,买term好。
        term到了一定年龄后就不能买了。
        如果你不想自己积极投资,又想在退休后有点cash,可以考虑UL。毕竟term是没有cash value的。
        所以我的观点都是基于:1,只有你真正需要,才买保险;2,买保险是为了防万一;3,你必须自己投资,而不是expense;4,你是fixed income的。从这些个意义上来说,term好,因为UL的premium和charge会让你crazy的,你实际最后的cash value并不如你期望的。
        • 第4点不明白,什么是fixed income?
          • 指的是你的日常生活是以你的paycheck作budget的,尤其是你的pay increase等于或小于inflation,而你的expense却在可预见的将来有持续增长的可能。所以你需要care你的每一penny。
    • 我正考虑WL,UL,能请你解释一下为什么不考虑WL。多谢
      • 他受到咸菜帮帮主生林会长的威胁,不敢再说保险的坏处了。
      • 这个问题嘛,可以问你的经纪,差不多可以相信他的话。:)这就跟把所有鸡蛋放在一个篮子里的问题是一样的。
        • 瞧见了吗?口风变了,ask you to trust your agent, ahhh
          • 咸帮主就是厉害
            • 咸帮主今天怎么暴露身份了?:)
              • 树大招风嘛。
      • UL和WL有不同,简单说:UL风险比WL大,WL比UL多付保费...各有利弊,看承受能力了
    • 在rolia上search "人寿保险" ,有很多经典的帖子,对TERM UL WL 的各种优缺点说的很清楚。
    • 看到保险的话题就想搀和,针对ADRIAN的观点,我基本上同意(95%),只是个别地方稍有出入,同意的地方就不说了,有出入的地方简单评论如下:
      • 其实我们没有太大的disagree,1,身体状况不大好,又是家里的主要劳动力,买保险就是为照顾家人,这属于可以算计的。
        保险公司雇actuary就是计算人的平均寿命的,如果你的寿命短于平均寿命,你就更应该买保险,这属于投资有回报。2,10倍只是个rough的数目,它也是从统计的角度算来的。你既可以把他当作是个guideline,也可以不理它。
        2,保费还是要以失去投保人后维持同等生活水平需要的收入为主,我说到的家里需要多少钱是指你可能突然需要些应急的钱,比如你父母需要什么支持之类的。而你举的宝马例子就是误解我了,我好像从没有试着表达过那个意思。
        3,我推荐term,但确实不排斥UL。为了简单起见,UL对部分人还是合适的。但我反对的是经纪对其他很大部分人隐瞒事实(或者说是没有提醒),在这部分人来说,想以UL来代替自主投资是不合算的。

        我绝对同意你最后的说法,保险公司算得比我们透,而且一旦你绑在一条绳上了,就只有让他们摆布了。这就是为什么你要考虑清楚了。当然,自己投资需要take太多的responsibilites,别的不说,又dispose是税的处理就是一大堆。所以,选择自己comfort的最好。我所能分析的就是告诉大家哪个从投资收益角度来说更合算,如果你把保险当投资的话。
        • OK,现在是99% AGREE。UL基本可以肯定地说不适合穷人,但适合怎样的富人呢,有本书给个数字,200万,我是不知道怎么计算这个临界点,也不知道这200万有根据没有。