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你说的流动性很难说。我举个很简单的例子

一个人有2万RRSP room,8000 TFSA room。简单起见,设边际税率40%(这家伙收入很高啊)。
第一种情况,这位contribute 20K rrsp,得8K退税,8K放到TFSA里。结果,这位用了20K现金,有8K TFSA和20K RRSA。只有8K是流动的。20K RRSP产生的收益(capital gain,dividend,return of capital等等)都是100% taxable,tax rate则是退休后的marginal tax rate

第二种情况,这位也投资20K cash。先扔8K给TFSA,然后12K给RRSP,得4.8K退税,这4.8K也要花出去,算作普通trading account投资。这样情况下,这位有8K TFSA,12K RRSP,4.8K trading。比第一种情况少了3.2K的投资。换来的是12.8K的流动性,还有4.8K的投资回报会享受各种税务优惠。比如capital gain只折半计税,return of capital无税,dividend有tax credit等等。

这个问题是一个非常复杂的问题,基本点是现在marginal tax rate越高退休收入越低越应该先投RRSP,反之TFSA就更好。还有个人投资回报越高(尤其是有税务优惠的回报,比如capital gain),越应该买TFSA。每个人的情况不同,一些有DB pension的RRSP的作用都有可能是负面的。尤其随着CPP的payment提高,RRSP的作用越来越小。
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Replies, comments and Discussions:

  • 枫下家园 / 钱财税务 / 应该优先买RRSP还是TFSA +6
    • 还要考虑自己的投资能力,如果投资回报率高,当然是tfsa优先rrsp
    • 谢谢分享,很有益。我的看法是 先买哪个应该考虑退休后的收入…如果就仅仅是cpp 退休金之类,应该买rrsp 好安度晚年。如果有足够pension,CPp, rental income 等等,就买tfsa 好了。 +4
      • 说得很对. 其实就是要估算自己未来的收入(对应的边际税率). 来比较目前的应税税率. 也要考虑到Pension(不是CPP)的开始发放年龄, 看看和自己的退休计划之间有没有空档.
        • 请教一下,税务局哪一张表格可以claim foreign tax credit?
          • Foreign Tax Credit 的具体金额在你的金融机构给你的T3/T5 Form上有Foreign non-Business Income tax paid. 你用报税软件的时候, 软件会自动汇总并计算的.
            • ok
        • 我感觉我们大多数人第一份工作不一定有pension, 多多少少都会买rrsp. 如果后来换到有pension 的工作,工作年限相对短又不能maximize pension, 一般人会选择尽量工作。我觉得上班比在家轻松哈
          • 各有所好吧. 有备无患比较好. 我的理想是55岁之后能工作半年玩半年. 65岁之后还能挣点Consultancy的钱.
            • 奢侈……羡慕
              • 理想总是要有的, 万一实现了呢?
                • 嗯,是这样。我以前的一老外同事,在Canadian national railway 退休拿到full pension,
                  应该就是50~55岁之间,然后到我们单位继续工作,还读了博士。那时候真心觉得他工作就是乐趣。 另外一老外同事,是某deputy 职位,一天辞职了,说他的理财顾问给他准备够了退休的资金。俺还傻乎乎地讨教理财顾问联系方式,他说理财顾问客户启动资金要25万。汗颜下。好像那是2006年,呵呵……现在的同事,可能还不到55岁就退休了,因为两个孩子非常成器。
                  • 好的大企业有Pension的是最好的. 我以前有个同事(不是在加拿大)工作中有交集好几年了, 特别认真的一个人. 某天吃饭, 其他人要她请客, 说是著名的富婆,才知道她5年前就工作满25年从某大银行拿Pension退休了,立刻高薪来了我司.
                    所以RRSP够多的话, 到时候拿一部分出来买年金, 大部分还是RRIF.
                    • 人生很多事情真是难以预料。知道有人拿到full pension 两年后就去世了,也有人选择去享受业余爱好提前退休的。人无远虑 必有近忧吧 +2
                      • 很对. 投资就是一种远虑. 可有时候我们反而忽略了近忧和近乐. 毕竟花了的钱才是自己的.
                      • +1 我有同事,工作到快65, 得晚期癌症了,真的有点儿亏。
                  • 那他是运气好,再等一年的话, 他的理财顾问会告诉他,耐心点等解套了再退休吧, 然后可能第二年就被裁了, 如果私企的话。 +1
            • 显摆你年轻还不到55岁。让我们这些过了55岁还要继续努力的人情何以堪?:)
              • 今天同学群已经在讨论白发如何安全染黑的问题了...年龄这么伤感的问题还是不要再讨论了....
    • D点提得不错。我也是在以前withhold了tax后打电话问才知道。另外,TFSA任何时候能买都是对的。RRSP则要看情形,而且若在50多退休后则可能该停止了。 +2
      • 如果已经退休了, 那就没有Working Income, 也就没有Contribution Room.
        • 对,我没说清楚,是指计划退休前的一两年。
          • 届时是否继续买, 取决于RRSP的余额和到时候的应税税率了.
        • 帮朋友请问一个问题, 如果退休后有pension income and investment income, 还有RRSP contribution room 吗?
          • Pension Income and Investment Income都不能形成RRSP Contribution Room
            • 谢谢! 如果RRSP contribution room 是负数就麻烦了。
              这个朋友是我自己 LOL 。。。 我们公司的past pension做了调整,形成RRSP contribution room 是负几万, 给发了T215。 但我想提前退休,不知道怎么处理这个问题。
              • Net Rental Income can be the source of the RRSP contribution room. +2
                • 谢谢!
    • 我也贡献一个小策略吧:如何因为税务原因,避免拿指数ETF的dividend +1
      下面用S&P 500,今年12月的dividend为例。
      首先,你要知道跟踪某个重要指数的ETF现在市场上都有好几个,你不必拘泥于某一个ETF。其次,它们的dividend ex date都是实现公布的。
      策略1:直接持有对应期货,不持有ETF,就没有dividend了,完全是capital gain.
      策略2:跟踪S&P 500最大ETF的比如有spy和ivv。spy的ex date是12/20, ivv的ex date是12/16。你可以在12/16之前持有spy,到12/16和12/19之间转成ivv,这样两者的dividend都发不到你头上了。据估计,两者这个月的dividend大概是$1.52左右,只要$1.52乘以税率高于你转手的成本,就是合算的。
      • 不明白为啥要避免分红,如果是在rrsp,tsfa里持有,分红也免税吧?退一步讲,即使是RRSP,tsfa外持有,分红打税也比没有分红好啊
        • 为了避免给美国政府交税而不分红或买加拿大股票行为是愚蠢的。过去3年VFV(SP500的加拿大ETF)涨了40%,而XIU加拿大指数ETF只涨了20%。前者的回报已经刨掉了美国的税,后者则不算加拿大的税。过去50年美国股市平均比加拿大年回报率高2%
        • 当你的capital gain税率低于dividend税率的时候。TFSA也有预扣税,看来你没有仔细看帖主的主贴。
          • 没搞明白,$1.52去哪了?退一万步讲,任何账户都交税,为了不交税,自己的那部分也不要了?
      • 为什么要转换,在分红前一天收市前卖掉,分红那天开市就买,不就避免了分红?
    • 主要看收入情况,如果收入已经超过最高税率,就买一些RRSP,如果连最高税率都没达到,就买TFSA。 +2
      • 同意你的观点。如果只从税率角度,rrsp所得全部应税,只是税率会有可能低。tfsa所得则全部免税。再加上Tfsa的流动能力,一般情况下应该交齐tfsa然后才是rrsp +1
        • 但你忽略了RRSP在Contribution发生之后很快就可以退税, 买TFSA可没有退税的. 而且RRSP退税之后的钱用来投资在TFSA上,也可以是未来流动性的来源. +3
          • 你说的流动性很难说。我举个很简单的例子
            一个人有2万RRSP room,8000 TFSA room。简单起见,设边际税率40%(这家伙收入很高啊)。
            第一种情况,这位contribute 20K rrsp,得8K退税,8K放到TFSA里。结果,这位用了20K现金,有8K TFSA和20K RRSA。只有8K是流动的。20K RRSP产生的收益(capital gain,dividend,return of capital等等)都是100% taxable,tax rate则是退休后的marginal tax rate

            第二种情况,这位也投资20K cash。先扔8K给TFSA,然后12K给RRSP,得4.8K退税,这4.8K也要花出去,算作普通trading account投资。这样情况下,这位有8K TFSA,12K RRSP,4.8K trading。比第一种情况少了3.2K的投资。换来的是12.8K的流动性,还有4.8K的投资回报会享受各种税务优惠。比如capital gain只折半计税,return of capital无税,dividend有tax credit等等。

            这个问题是一个非常复杂的问题,基本点是现在marginal tax rate越高退休收入越低越应该先投RRSP,反之TFSA就更好。还有个人投资回报越高(尤其是有税务优惠的回报,比如capital gain),越应该买TFSA。每个人的情况不同,一些有DB pension的RRSP的作用都有可能是负面的。尤其随着CPP的payment提高,RRSP的作用越来越小。
            • 我理解你说的意思。关键就是两点:一是RRSP的流动性不如TFSA和非Register账户,二是RRSP的余额大,加上CPP,公司Pension,可能导致未来的税率也不低。
              我的考虑基于以下几点:
              1.未来税率比现在低, 这本身就是思考的出发点。在判断的时候,首先就要估计未来的税率。如果估计未来税率和现在差不多的话,TFSA就和RRSP没差异;未来税率更高的话,TFSA应该比RRSP优先。
              2. 其实,如果一个人的RRSP余额足够大,对未来的收入税率估计比较高的,往往代表他现在的收入就高,所以流动性也会好。因此TFSA和RRSP都可以买满,不存在顾此失彼的问题,不需要选择。
              3.非注册账户里面即使存在再多的税收优惠可能性,也不如注册账户的免税增长优惠。免税增长账户(RRSP,RESP,TFSA)的这种优惠更大的效用其实不完全在于金额的层面,而在于心理层面的影响。
              4.TFSA和非Rigister账户的这种流动性本身对于投资增长来说,未必是好事。

              CPP金额肯定会逐年增长,但相应的免税额度也会增长,这个影响其实是可以忽略的。
              • 提到RESP
                RESP应该好好利用。从孩子那里把RESP提出,也是一种延税减税手段。
                • 现在上大学那么贵,难道RESP还有剩余?
                  • 虽然有上限,5万的room还是应该有一定效果的。至少学生的收入很低
                  • 看你怎么投资的了。不去美国读书的话,有剩余很正常。而且,你如果是把RESP账户作为一个额外的免税增长投资工具来使用的话,提取的逻辑也不一样。
                    • 按我了解,现在连食宿至少2-3万一年,有剩余很正常?
                      • 这和剩余不剩余没有多大关系。只说投资回报后的税务问题
                      • 要是从孩子1岁开始投RESP,每年3000,这么多年下来到18岁的时候是不少钱。如果平均年收益率8%的话,买足5万,18岁那年应该有11万以上。你每年提取2万,四年之后孩子毕业的时候,里面还能有6万。5万本金你自己取走,剩一万给孩子毕业旅行。 +1
                        当然,这是基于8%的复合年增长。

                        很多人可能觉得不可能,事实是:过去18年如果按照简单的买入持有标普500指数基金的话,应该是10%以上。
                        • Waterloo CE 的预算是28k/y (UofT 的也26k+/yr), 100k RESP估计刚够
                          • 我给的例子,18岁余额就已经11万了,读大学期间还在免税增长。要是RESP都买了GIC或者Canadian Index或者Balance Fund, 那肯定没有剩余了。
                            • 我小孩的RESP全买美加股市基金,估计上大学时有10万,但不敢指望有剩。还有,接近上大学时会调整风险,万一来个1-2年的股市调整呢?
                              • 我以前也是这么考虑的,打算到临上大学头一年开始降低风险。最近我把投资逻辑重新梳理了一遍,觉得那个Approach不一定对。
              • 流动性问题
                说白了,钱除了一个数字上的问题,还有一个时间价值问题。我说的时间价值可不是通货膨胀,说的是钱对于人的一生在不同的人生阶段作用有大有小。大部分人在最需要钱的时候(一般中年阶段,上有老下有小),资产的流动性价值就高。这个时候把钱扔到流动性差的RRSP里,所产生的机会成本可不低。
                • 流动性这个东西, 超出需要的边际之后就没有价值。 +1
                  • 现实中,大笔的开销还是存在的,从RRSP取款可不是一件美妙的事情。
                    • 这个涉及另外的范畴了,整体流动性管理。流动性,风险,收益,三个本来就是相互矛盾的。必然有取舍,也要有正确的Approach.
                      • 嗯,这个的确如此。每个人对于自己剩余资金的使用方式必须和自己的实际情况相结合。人活到中年,应该对自己的资金有一个比较成熟的管理方式。
      • 2019年联邦税率最高33%, 安省省税的税率最高是13.16%. 应税收入到220K就可以享受这个最高税率了. 你的意思是年收入不到220K, 税率不到46%, 优先买TFSA? +3
        • 你算错了吧,on有surtax,年收入220k税率远高于46%了。
        • 你这个问题带出了一个新问题,收入多少为界适合买RRSP?
          • 取决于对未来边际税率和当前边际税率之间差异的判断, 而不是当前收入水平.
    • 99% of people will have lower marginal tax rate at retirement. Most of us have annual salary around 100K, and I do not expect that when I retire, I will have income of equivalent $100k/year (of today's value). So I will go with RRSP first. +1
      • 我个人观点,投房地产,不买这些。收益远远高于这两样产品。但是,必须投对地点和价位,否则就不划算。
    • 谢谢原创, 学习了。D 有没有第4条,RESP? 我今年用RESP买了美股,分红被扣税。不知道明年报税的时候会怎样,请指教。
      • RESP在这方面与TFSA一样。因为是注册账户,你不会收到T3/T5, 也就无从Claim credit.
    • 探讨一下,“ 2.如果在非注册账户中持有, 15% 扣除, 但你可以在报税的时候向CRA Claim Foreign Tax Credit; ”前两天刚刚研究了一下,好像意思是claim不是收回扣除,而是避免再次被扣税。不知哪个理解正确?
      • Tax Credit的意思就是这笔税算你缴交过了, Tax Credit是没有Refund的.
    • 应该是TFSA优先。一个是免税,一个是延税。 +1
      • 过几天我出个视频,看能不能让你认可