本文发表在 rolia.net 枫下论坛基于我前两个专题，这个专题给大家讲些理念。希望给大家启发。
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债务解放 ( Debts Free )
1，Canadian Way，据统计（对不起没找到出处）平均加拿大人每挣1块钱，花1块6。入不敷出怎么办？贷款解决。所以说加拿大是一个高债国家。我们移民到了这里，当生活稳定下来后，就会想到买车买房。Mortgage一般成为我们的第一个债务，也是最大的一个。辛苦积攒的钱变成Downpay以后，房子到手了，如果有些装修，维护等等事情出现时，就会想到低息的Line of Credit。买第二个车，就出现了汽车贷款；购物出现信用卡债务。于是债务会越来越多，这样就过上了Canadain Way。
仔细算算会发现，即使最低利息的Mortgage，25年还清时，将近两倍的钱已经被银行合法地收走了！如果再算算其他高息债务会让我们更加瞠目结舌。所以说债务被称作Financial Cancer一点也不为过。
2，发扬我们中国人的勤奋节俭的传统美德。看上去贫穷实际富有，要远远好过看上去富有实际贫穷。中国人的第一个优点：节俭储蓄。因为这样才能积蓄力量，做更有用的事情。第二个优点：Downsize Lifestyle。没有实力的时候，低调处理自己的生活，积蓄力量就会逐渐富有起来，好过于大手大脚一辈子，最后还是穷光蛋。
3，尽量避免陷入Credit Trap。我们日常消费，刷卡很容易，如果超出自己承受能力，就会掉入这个信用陷阱。银行信用卡利息在17.9%，一些Retailer的会达到28.9%。
4，我相信绝大多数中国人是有自我控制能力的。如果已经债务缠身了，尽量先赔清高息的，强制自己加速还款，或做一些债务合并（debt consolidation)，用低息贷款赔清高息贷款。
5，毛主席说过：无债一身轻 = 真理。
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经济独立 （Financial Independent）
1，保证自己有一个舒适的晚年生活
要保证这点首先要做到能有一大笔钱在自己的银行账户上，或者在股票基金债券上，或者在房产上。这些都是实实在在的钱，你是他们的owner，只有你有权支配。你可决定自己花，旅游，腐败等等；也可以给孩子生日红包，结婚红包，孙子满月红包，帮他们赔账单等等，一定可以赢得他们的尊敬和孝顺。
相反，如果没有钱，即使有个大额保险在手上，幸运的是你很健康（应该是一种不幸），万一政府补助没有及时发出，是不是要伸手向已经是Canadian Way的孩子要钱（他们也有自己的家庭和一大堆账单待付）会逐渐失去自尊？继续付保费么？孩子看着你健康的身体会失去耐心的！保单不能用来吃，那上面的钱还是看不见摸不着的呢！
有人说可以从保单里拿钱，注意那是贷自己的钱，要还利息给保险公司的（有的利息是保险公司说了算的）。取出钱来？保单要失效的，当初买term不是更划算？一旦你动用保险里的钱的话，所谓20年付清的保证就不再保证了，这些众保家们知否？
有政府补助呀？我研究了政府网站 http://www.sdc.gc.ca/asp/gateway.asp?hr=/en/isp/oas/tabrates/tabmain.shtml&hs=cpr 发现：2004年平均CPP政府发放为$446.55每月。我们这些后来的移民平均来讲不会多于这个，那么相应OAS和GIS住满40年为$604.87每月，如果我们后来的只有20年减半只有$302每月。就是说退休后完全没有收入的人只比富有的人（年入17,376）每月多拿300光洋而已！考虑cash工或自雇，零收入的人只比富有人多入410光洋每月。
政府对没有收入的人（住满20年）的所有补贴只有410块（没有CPP的人）或750块（拿平均CPP的人），能否勉强维持生活？*我的计算基于住满20年双方领取OAS。
再考虑考虑Baby Boomer们吧，现在每7秒一个Baby Boomer到达50岁。（摘自 http://www.ossa.com/t.tools/t6.newsletters/vol5no4(final).pdf ）幸运也是不幸的是，这些老人越来越健康，活的会更长，消耗的会更多，不知政府还能留多少给我们这些人。
总结：只有不用依靠政府（视补贴为额外零花钱），不用依赖于孩子，才是健康尊严的晚年生活。如果还能奢侈，那叫幸福的晚年生活！如何得来，年轻时一定要正确适当地储蓄！
2，正确适当地保护家人(You love one)
也就是说要有适当的保险来保护你的爱人和孩子或父母，买Term险可以在用少量的钱买足够的保额。不要再说什么没钱保什么险的话了，多付一个电话账单的钱，给家人一个安心是很重要的。加拿大毕竟是资本主义社会，不会像我们国内有七大姑八大姨照着的，那么谁来关心我们所爱的妻子，孩子和老父老母，只有我们自己。
所以说有爱心的人都会有一份保险来保护自己的家人的。单身们也应该有个基本保障的，起码自己的葬礼费（这里火葬要最低1万2，土葬2万5）和国内老父老母来加的飞机票，吃住等费用要保出来，别说让老父老母自己掏这笔钱！（除非你父母非常有钱。）
有了保险就不用担心自己有什么事情发生时让亲人忍受精神痛苦之余还要忍受经济上的痛苦，也不用担心孩子因为没钱不能保证接受高等教育，妻子因为经济原因，被迫嫁给不喜欢的人等等。
WholeLife和UniversalLife沉重的保费及保险经纪aggressive加misleading的方式，是阻止大多数人不考虑保险的主要原因。即使有人有了保险，不是保的不足就是过多，这种现象普遍存在。所以说WholeLife和UniversalLife这两个产品不是正确的产品，因为他们没有给我们正确的解决方案，它们只是保险业挣大钱的工具而已！
买term？试想，10年，20年的term是不是真正适合你，renew时4-8倍的高额保费很可能阻止你的续保。那么如果还要生孩子或刚有孩子的，20年后，房贷可能还没有还清，你的孩子还要依赖于你的，还没有足够的钱让你退休，没有保险是不是负责的态度？这些你的保险经纪帮你考虑了么？
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正确的解决方案：Buy Term Invest Difference
先谈谈一个法则和一个原理
1，72法则：72 / 年复利收益率 = 本金加倍年数
举例：72/3(%) = 24年本金加倍；72/6(%)=12年本金加倍；72/12(%)=6年本金加倍。
大家可以列个表，同样1万块钱，存24年后或48年后，不同利息的差距是多大，结果令人瞠目。注意，你的收益这样增长，你的债务也是这样增长的！
2，责任降低原理：
年轻时，大多数人钱很少，但责任很重：有孩子需要抚养，有爱人需要关心，有房贷和债务需要偿还。所以我们需要工作挣钱。这时我们需要正确适当的保险，来保证家庭的安定。
65岁时，孩子已经有了自己的家庭不再依赖于你，各种贷款均已还清，这时没有什么家庭责任了，也就是说不再需要年轻时那么多的保险了！这时需要的是有一大笔钱给自己退休生活。
3，那么我们如何顺利地完成这个过渡呢？就是要Buy Term Invest Difference
买正确适当的term保险，合适自己的保额(face amount)和适当的term长度，及可以承受的保费(premium)。保险经纪一般更了解他们的产品特点和优惠方法，给他们一个机会，让他们给你设计一个方案，从而做更好的比较和选择。
节约不必要的开支，尽早尽可能多的为自己退休储蓄。不要小看哪怕是每月50块钱，经过35年的正确积累（12%）可以达到32万。根据72法则，越早储蓄，钱的增长就会越大。没有必要多花哪怕是每月50块，去买一辈子的保险。
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把钱放回到自己的口袋里
1，不要花2%的钱去买1%的利益。保险就是消费，如果真是人人赚钱的话，保险公司赚什么呢？保险是一种投资/=不等于=/通过保险来投资。实际上WholeLife和UniversalLife是一种强制通过保险来投资的方式。可是保险公司有了主动权，他们制定贷款利息利率，各种服务费用（Insurance cost，policy fee, surrender charge, premium tax,transfer fee等等），保险公司可以随时动用你储蓄里面的钱，等等。
2，Scholarship Trust（包括：CST,USC,Heritage,Global)，所谓trust,就是你信任他们并委托这个机构给你做投资，你要签订一个合同。至于这钱如何投资，费用如何，甚至你交的钱都不再受你的完全支配了。这些并非投资公司，他们还将要委托专业的投资公司投资的。那么我们为什么不跳过这种机构，直接开户于那些投资公司，从而省去各种费用如：enrolment fee, depository fee, insurance and other administration fee呢。同时我们可以自己控制风险大小和存取多少，岂不是更安全，更可靠。
3，GIC，是一种guarantee的投资方式，因为you pay for it。天下没有免费的午餐的。银行不会免费为你做这个guarantee的，所以这是一种最差的投资方式，所以又被称作：Guarnatee Insufficient Cash。回报率总是低于通货膨胀率，也就是说guarantee you lose money。2年以上的投资尽量避免使用这种方式。
4，另外很多小的细节上，我们普通人都会不自觉地多花没有必要的钱，比如信用卡保险，mortgage保险，葬礼保险，RESP保险等，这些都属于人寿保险，不如集中起来到专业的保险公司花更少的钱做更多的事儿。
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利用专业服务
我不认为事必躬亲是个好办法，现在社会是分工合作的社会，这样才能彼此更好地发展。保险的事情就用保险公司的服务，不要用银行的；长期投资就要用专业的投资公司，不要用保险公司或银行；短期banking服务自然要用银行；报税找财务人员；Finance就要找Financial Advisor来策划，财务人员和banker是wrong person。这样我们才能得到更详尽的信息以便于我们进行选择。
有问题就问，不要害怕Agent上门，Agent要考虑长期客户群的话，也会愿意给大家提供详尽周到的服务的。如果尊重他们的服务的话（没有必要怀疑一切和满脸的不信任以及冷言冷语），你会得到他能力范围内最好的建议的。
至于如何投资，如何买保险，请参考我的另外两个专题。
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大家可以写e-mail给我进一步探讨：
pipishenghui@hotmail.com更多精彩文章及讨论，请光临枫下论坛 rolia.net
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债务解放 ( Debts Free )
1，Canadian Way，据统计（对不起没找到出处）平均加拿大人每挣1块钱，花1块6。入不敷出怎么办？贷款解决。所以说加拿大是一个高债国家。我们移民到了这里，当生活稳定下来后，就会想到买车买房。Mortgage一般成为我们的第一个债务，也是最大的一个。辛苦积攒的钱变成Downpay以后，房子到手了，如果有些装修，维护等等事情出现时，就会想到低息的Line of Credit。买第二个车，就出现了汽车贷款；购物出现信用卡债务。于是债务会越来越多，这样就过上了Canadain Way。
仔细算算会发现，即使最低利息的Mortgage，25年还清时，将近两倍的钱已经被银行合法地收走了！如果再算算其他高息债务会让我们更加瞠目结舌。所以说债务被称作Financial Cancer一点也不为过。
2，发扬我们中国人的勤奋节俭的传统美德。看上去贫穷实际富有，要远远好过看上去富有实际贫穷。中国人的第一个优点：节俭储蓄。因为这样才能积蓄力量，做更有用的事情。第二个优点：Downsize Lifestyle。没有实力的时候，低调处理自己的生活，积蓄力量就会逐渐富有起来，好过于大手大脚一辈子，最后还是穷光蛋。
3，尽量避免陷入Credit Trap。我们日常消费，刷卡很容易，如果超出自己承受能力，就会掉入这个信用陷阱。银行信用卡利息在17.9%，一些Retailer的会达到28.9%。
4，我相信绝大多数中国人是有自我控制能力的。如果已经债务缠身了，尽量先赔清高息的，强制自己加速还款，或做一些债务合并（debt consolidation)，用低息贷款赔清高息贷款。
5，毛主席说过：无债一身轻 = 真理。
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经济独立 （Financial Independent）
1，保证自己有一个舒适的晚年生活
要保证这点首先要做到能有一大笔钱在自己的银行账户上，或者在股票基金债券上，或者在房产上。这些都是实实在在的钱，你是他们的owner，只有你有权支配。你可决定自己花，旅游，腐败等等；也可以给孩子生日红包，结婚红包，孙子满月红包，帮他们赔账单等等，一定可以赢得他们的尊敬和孝顺。
相反，如果没有钱，即使有个大额保险在手上，幸运的是你很健康（应该是一种不幸），万一政府补助没有及时发出，是不是要伸手向已经是Canadian Way的孩子要钱（他们也有自己的家庭和一大堆账单待付）会逐渐失去自尊？继续付保费么？孩子看着你健康的身体会失去耐心的！保单不能用来吃，那上面的钱还是看不见摸不着的呢！
有人说可以从保单里拿钱，注意那是贷自己的钱，要还利息给保险公司的（有的利息是保险公司说了算的）。取出钱来？保单要失效的，当初买term不是更划算？一旦你动用保险里的钱的话，所谓20年付清的保证就不再保证了，这些众保家们知否？
有政府补助呀？我研究了政府网站 http://www.sdc.gc.ca/asp/gateway.asp?hr=/en/isp/oas/tabrates/tabmain.shtml&hs=cpr 发现：2004年平均CPP政府发放为$446.55每月。我们这些后来的移民平均来讲不会多于这个，那么相应OAS和GIS住满40年为$604.87每月，如果我们后来的只有20年减半只有$302每月。就是说退休后完全没有收入的人只比富有的人（年入17,376）每月多拿300光洋而已！考虑cash工或自雇，零收入的人只比富有人多入410光洋每月。
政府对没有收入的人（住满20年）的所有补贴只有410块（没有CPP的人）或750块（拿平均CPP的人），能否勉强维持生活？*我的计算基于住满20年双方领取OAS。
再考虑考虑Baby Boomer们吧，现在每7秒一个Baby Boomer到达50岁。（摘自 http://www.ossa.com/t.tools/t6.newsletters/vol5no4(final).pdf ）幸运也是不幸的是，这些老人越来越健康，活的会更长，消耗的会更多，不知政府还能留多少给我们这些人。
总结：只有不用依靠政府（视补贴为额外零花钱），不用依赖于孩子，才是健康尊严的晚年生活。如果还能奢侈，那叫幸福的晚年生活！如何得来，年轻时一定要正确适当地储蓄！
2，正确适当地保护家人(You love one)
也就是说要有适当的保险来保护你的爱人和孩子或父母，买Term险可以在用少量的钱买足够的保额。不要再说什么没钱保什么险的话了，多付一个电话账单的钱，给家人一个安心是很重要的。加拿大毕竟是资本主义社会，不会像我们国内有七大姑八大姨照着的，那么谁来关心我们所爱的妻子，孩子和老父老母，只有我们自己。
所以说有爱心的人都会有一份保险来保护自己的家人的。单身们也应该有个基本保障的，起码自己的葬礼费（这里火葬要最低1万2，土葬2万5）和国内老父老母来加的飞机票，吃住等费用要保出来，别说让老父老母自己掏这笔钱！（除非你父母非常有钱。）
有了保险就不用担心自己有什么事情发生时让亲人忍受精神痛苦之余还要忍受经济上的痛苦，也不用担心孩子因为没钱不能保证接受高等教育，妻子因为经济原因，被迫嫁给不喜欢的人等等。
WholeLife和UniversalLife沉重的保费及保险经纪aggressive加misleading的方式，是阻止大多数人不考虑保险的主要原因。即使有人有了保险，不是保的不足就是过多，这种现象普遍存在。所以说WholeLife和UniversalLife这两个产品不是正确的产品，因为他们没有给我们正确的解决方案，它们只是保险业挣大钱的工具而已！
买term？试想，10年，20年的term是不是真正适合你，renew时4-8倍的高额保费很可能阻止你的续保。那么如果还要生孩子或刚有孩子的，20年后，房贷可能还没有还清，你的孩子还要依赖于你的，还没有足够的钱让你退休，没有保险是不是负责的态度？这些你的保险经纪帮你考虑了么？
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正确的解决方案：Buy Term Invest Difference
先谈谈一个法则和一个原理
1，72法则：72 / 年复利收益率 = 本金加倍年数
举例：72/3(%) = 24年本金加倍；72/6(%)=12年本金加倍；72/12(%)=6年本金加倍。
大家可以列个表，同样1万块钱，存24年后或48年后，不同利息的差距是多大，结果令人瞠目。注意，你的收益这样增长，你的债务也是这样增长的！
2，责任降低原理：
年轻时，大多数人钱很少，但责任很重：有孩子需要抚养，有爱人需要关心，有房贷和债务需要偿还。所以我们需要工作挣钱。这时我们需要正确适当的保险，来保证家庭的安定。
65岁时，孩子已经有了自己的家庭不再依赖于你，各种贷款均已还清，这时没有什么家庭责任了，也就是说不再需要年轻时那么多的保险了！这时需要的是有一大笔钱给自己退休生活。
3，那么我们如何顺利地完成这个过渡呢？就是要Buy Term Invest Difference
买正确适当的term保险，合适自己的保额(face amount)和适当的term长度，及可以承受的保费(premium)。保险经纪一般更了解他们的产品特点和优惠方法，给他们一个机会，让他们给你设计一个方案，从而做更好的比较和选择。
节约不必要的开支，尽早尽可能多的为自己退休储蓄。不要小看哪怕是每月50块钱，经过35年的正确积累（12%）可以达到32万。根据72法则，越早储蓄，钱的增长就会越大。没有必要多花哪怕是每月50块，去买一辈子的保险。
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把钱放回到自己的口袋里
1，不要花2%的钱去买1%的利益。保险就是消费，如果真是人人赚钱的话，保险公司赚什么呢？保险是一种投资/=不等于=/通过保险来投资。实际上WholeLife和UniversalLife是一种强制通过保险来投资的方式。可是保险公司有了主动权，他们制定贷款利息利率，各种服务费用（Insurance cost，policy fee, surrender charge, premium tax,transfer fee等等），保险公司可以随时动用你储蓄里面的钱，等等。
2，Scholarship Trust（包括：CST,USC,Heritage,Global)，所谓trust,就是你信任他们并委托这个机构给你做投资，你要签订一个合同。至于这钱如何投资，费用如何，甚至你交的钱都不再受你的完全支配了。这些并非投资公司，他们还将要委托专业的投资公司投资的。那么我们为什么不跳过这种机构，直接开户于那些投资公司，从而省去各种费用如：enrolment fee, depository fee, insurance and other administration fee呢。同时我们可以自己控制风险大小和存取多少，岂不是更安全，更可靠。
3，GIC，是一种guarantee的投资方式，因为you pay for it。天下没有免费的午餐的。银行不会免费为你做这个guarantee的，所以这是一种最差的投资方式，所以又被称作：Guarnatee Insufficient Cash。回报率总是低于通货膨胀率，也就是说guarantee you lose money。2年以上的投资尽量避免使用这种方式。
4，另外很多小的细节上，我们普通人都会不自觉地多花没有必要的钱，比如信用卡保险，mortgage保险，葬礼保险，RESP保险等，这些都属于人寿保险，不如集中起来到专业的保险公司花更少的钱做更多的事儿。
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利用专业服务
我不认为事必躬亲是个好办法，现在社会是分工合作的社会，这样才能彼此更好地发展。保险的事情就用保险公司的服务，不要用银行的；长期投资就要用专业的投资公司，不要用保险公司或银行；短期banking服务自然要用银行；报税找财务人员；Finance就要找Financial Advisor来策划，财务人员和banker是wrong person。这样我们才能得到更详尽的信息以便于我们进行选择。
有问题就问，不要害怕Agent上门，Agent要考虑长期客户群的话，也会愿意给大家提供详尽周到的服务的。如果尊重他们的服务的话（没有必要怀疑一切和满脸的不信任以及冷言冷语），你会得到他能力范围内最好的建议的。
至于如何投资，如何买保险，请参考我的另外两个专题。
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