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夜雨理财 之 购买RRSP攻略心得

本文发表在 rolia.net 枫下论坛我LP刚在公司接受完培训就狠狠的给我恶补了一下税务和金融投资知识。才知道以前税务上损失实在巨大啊!
先说说2月底以前大家都要买来退税的RRSP.
首先讲讲2004年个人所得税率:
$8012 over marginal rate 22.05%
$33,375 marginal rate 25.15%
$35,000 marginal rate 31.15%
$58.768 marginal rate 32.98%
$66,752 marginal rate 35.39%
$69,238 marginal rate 39.41%
$70.000 marginal rate 43.41%
113,804 marginal rate 46.41%
安省健康税 $2000以下 0
$20000-25000 收入2万以上部分的3%
$25000-36000 $150
$36000-38500 $150+3万6以上部分的3%
$38500-48000 $225
$48000-48600 $225+4万8千以上部分的12.5%
$48600-72000 $300
• 雇主和雇员的EI分别为2.77%和1.98%; CPP同为4.95%
二,关于RRSP投资
首先得提一提RRSP开户的问题,基本上到银行开户都存在年费问题,一般一年为$100+7(tax),一般的dealer(就是很多金融财务公司)无管理费。

1. GIC(相当于定期中短期存款Guaranteed Investments )较安全,收益稳定但很小。但在到期前不能或限制支取,将投资转换成现金取出时会有一些隐性花费。建议短期需要用款者采用此计划。税务上说利息收入会交税。
据说 ING direct 利率较高, Ing directRSP GIC 1 Yr 2.75% 2 Yr 3.00% 3 Yr 3.40% 4 Yr 3.75% 5 Yr 4.00%。大家多查查吧,互通有无。
不过在ING开saving account利息确实是高的,而且被朋友介绍开户的双方还有$13 bonus拿(原来的promotions是去年12月31号到期,现在延长至3月31号),有要开户www.ingdirect.ca/en/ISAfriends 的记得写我的reference number is : 14687046s1
2.T-Bill,安全,因为它背后是加拿大政府,有印钞票的权力。所以如果长期投资,一般买T-Bill/Bond而不是GIC.
3.Mutual Fund 中长期,有本金风险。
4.stock ,本金风险大,收益和可能大。
5.另类投资,保本基金,5年的TERM,如果中途取出,不保本金。
目前的保本基金有两个,一个是大家常说的Portus ,(主要投资美国、拉丁美洲的中小企业),另外就是最近广泛宣传的中国概念保本基金。两家都预测投资收益达到2位数。本金安全,收益未知,可能大也可能小。
1--5年内赎回需另付大约4%不等的罚金.
三,关于RRSP的功用
1. 抵扣当年税率,大家都清楚的,需要注意的是
A.考虑供款配偶的RRSP。
如果配偶的收入比你低,估计退休后的收入也比你低,则可以考虑供款配偶的RRSP。你现在的供款占用你的RRSP供款额度,供款仍由你来抵税,但在退休时,配偶RRSP的取款由配偶来纳税,而不是在你手上纳税,因为配偶的收入低,税率可能也低,因而享受低税率的好处。

B.可以考虑贷款投资RRSP。
许多人因为RRSP期限到了缺乏现钱而放弃投资RRSP,享受不到RRSP减税及延税的好处。其实可以借款先购买RRSP,然后用退税款还借款。许多金融机构都提供RRSP贷款,一般来说, RRSP贷款的利率比其他贷款要低(比如今年我知道的最低贷款年利率为4.25%,而且在$13,500以下的贷款可以不用提供收入证明),还款也比较灵活,申请程序简单,在网上可以直接申请,马上可以知道结果。
HBP指的是购房者计划(Home Buyers' Plan)。
申请HBP很简单,条件适合者只需从当地税务部门领取并填写相应的表格即可。HBP参加者每人从RRSP帐户内取款的最高限额是$20,000,夫妇两人最多可取出$40,000。另外,供款人也可从配偶RRSP(Spousal RRSP)帐户内取款而不受其三年内归源法则的限制。所有取出的款项均不会被视作当年的收入,因此不会被预扣所得税。当然,从RRSP中的取款必须要补回(Repayment).
还有一点需注意,从RRSP帐户中所取出的钱,必须是取款的90天以前存入的,否则会影响存入当年的退税。更多精彩文章及讨论,请光临枫下论坛 rolia.net
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  • 枫下家园 / 理财投资税务 / 夜雨理财 之 购买RRSP攻略心得
    本文发表在 rolia.net 枫下论坛我LP刚在公司接受完培训就狠狠的给我恶补了一下税务和金融投资知识。才知道以前税务上损失实在巨大啊!
    先说说2月底以前大家都要买来退税的RRSP.
    首先讲讲2004年个人所得税率:
    $8012 over marginal rate 22.05%
    $33,375 marginal rate 25.15%
    $35,000 marginal rate 31.15%
    $58.768 marginal rate 32.98%
    $66,752 marginal rate 35.39%
    $69,238 marginal rate 39.41%
    $70.000 marginal rate 43.41%
    113,804 marginal rate 46.41%
    安省健康税 $2000以下 0
    $20000-25000 收入2万以上部分的3%
    $25000-36000 $150
    $36000-38500 $150+3万6以上部分的3%
    $38500-48000 $225
    $48000-48600 $225+4万8千以上部分的12.5%
    $48600-72000 $300
    • 雇主和雇员的EI分别为2.77%和1.98%; CPP同为4.95%
    二,关于RRSP投资
    首先得提一提RRSP开户的问题,基本上到银行开户都存在年费问题,一般一年为$100+7(tax),一般的dealer(就是很多金融财务公司)无管理费。

    1. GIC(相当于定期中短期存款Guaranteed Investments )较安全,收益稳定但很小。但在到期前不能或限制支取,将投资转换成现金取出时会有一些隐性花费。建议短期需要用款者采用此计划。税务上说利息收入会交税。
    据说 ING direct 利率较高, Ing directRSP GIC 1 Yr 2.75% 2 Yr 3.00% 3 Yr 3.40% 4 Yr 3.75% 5 Yr 4.00%。大家多查查吧,互通有无。
    不过在ING开saving account利息确实是高的,而且被朋友介绍开户的双方还有$13 bonus拿(原来的promotions是去年12月31号到期,现在延长至3月31号),有要开户www.ingdirect.ca/en/ISAfriends 的记得写我的reference number is : 14687046s1
    2.T-Bill,安全,因为它背后是加拿大政府,有印钞票的权力。所以如果长期投资,一般买T-Bill/Bond而不是GIC.
    3.Mutual Fund 中长期,有本金风险。
    4.stock ,本金风险大,收益和可能大。
    5.另类投资,保本基金,5年的TERM,如果中途取出,不保本金。
    目前的保本基金有两个,一个是大家常说的Portus ,(主要投资美国、拉丁美洲的中小企业),另外就是最近广泛宣传的中国概念保本基金。两家都预测投资收益达到2位数。本金安全,收益未知,可能大也可能小。
    1--5年内赎回需另付大约4%不等的罚金.
    三,关于RRSP的功用
    1. 抵扣当年税率,大家都清楚的,需要注意的是
    A.考虑供款配偶的RRSP。
    如果配偶的收入比你低,估计退休后的收入也比你低,则可以考虑供款配偶的RRSP。你现在的供款占用你的RRSP供款额度,供款仍由你来抵税,但在退休时,配偶RRSP的取款由配偶来纳税,而不是在你手上纳税,因为配偶的收入低,税率可能也低,因而享受低税率的好处。

    B.可以考虑贷款投资RRSP。
    许多人因为RRSP期限到了缺乏现钱而放弃投资RRSP,享受不到RRSP减税及延税的好处。其实可以借款先购买RRSP,然后用退税款还借款。许多金融机构都提供RRSP贷款,一般来说, RRSP贷款的利率比其他贷款要低(比如今年我知道的最低贷款年利率为4.25%,而且在$13,500以下的贷款可以不用提供收入证明),还款也比较灵活,申请程序简单,在网上可以直接申请,马上可以知道结果。
    HBP指的是购房者计划(Home Buyers' Plan)。
    申请HBP很简单,条件适合者只需从当地税务部门领取并填写相应的表格即可。HBP参加者每人从RRSP帐户内取款的最高限额是$20,000,夫妇两人最多可取出$40,000。另外,供款人也可从配偶RRSP(Spousal RRSP)帐户内取款而不受其三年内归源法则的限制。所有取出的款项均不会被视作当年的收入,因此不会被预扣所得税。当然,从RRSP中的取款必须要补回(Repayment).
    还有一点需注意,从RRSP帐户中所取出的钱,必须是取款的90天以前存入的,否则会影响存入当年的退税。更多精彩文章及讨论,请光临枫下论坛 rolia.net
    • 好棒的文章,我太笨了,复杂的不会,风险大的不敢,保本小赚点就行了,看样子t-bill最好了但是不是有最小投资限制?mutual fund呢,能否详细介绍一下?感谢!!!
      • t-bill 全称treasury bill. 通常是政府发行。长中短期都有。回报率低,风险很小,所谓低风险低回报.另外关于是否买mutual fund,看我下一篇72nd rule.
        基本上T-Bill回报和GIC差不多,我个人把它理解为类似中国的国债.Mutual Funds 相对于来说是长期投资。
    • mutual fund 可不可以用美金买?
      • 可以
    • 请教:想买房,但没有DOWNPAYMENT, 两人都有工作,但收入不高, 是否应该两人都买个RRSP,用其中的HOME BUYER'S PLAN $40000 作DOWNPAYMENT, 还是付没有DOWNPAYMENT 的额外保险,那个更合算? 谢谢了!
      • 应该两人都买RRSP,用其中的HOME BUYER'S PLAN $40000 作DOWNPAYMENT,付额外保险是用钱打水漂
    • 请教:如果我有RRSP帐户,但存款额还不足$20000,是否还是能取到$20000的最大额(相当于从银行借款)?
      • 不可以。
      • 按存款里实际金额但不能大于20000支取
    • 这样一种情况,我自己20,000RRSP, 配偶自己15,000+SpouseRRSP 5000(我供的款)。买房子的时候,配偶能取15000+5000吗?还是只能15000?
      • 可以取20000
      • 可以取,但是其中的配偶RRSP$5000要等3年以后才能取出。
        • 错.供款人可从配偶RRSP(Spousal RRSP)帐户内取款而不受其三年内归源法则的限制。所有取出的款项均不会被视作当年的收入
    • my bank has no 年费 and 管理费 when I open my RRSP.
      • can you please tell me in which bank you opened your account?
        • royal bank
          • thanks. what kind of account did you open?
    • 多几句嘴
      本文发表在 rolia.net 枫下论坛1. 买RSP是延税,比如你今年的收入是80K,如果不买RRSP也没有其它可以用来抵税的,那么你就要在80K的基础上交税;如果买了10K的RRSP,80-10=70,你的net income降低为70K。等到你退休了没有收入或收入少了,从RRSP里拿钱出来用,那时候这笔钱是作为你的收入要交税的。所以这里其实还有个"度"的把握,过多的购买RRSP,也许会造成以后的高税率和低福利。至於这RRSP买多少正合适我就不知道了。
      2. RRSP帐户我觉得自管的比较好,自由收费也低。
      3. T-Bill分两种,联邦的和省的,期限在一年以内(有待确认),一般都有最低购买额,比如说起码要买5000什么的,而且一次购买越多获利越多,你买50K我买5K,你拿到的利息一定比我高。所以小额度的资金买T-BILL并不合算。T-BILL是可以trade的。
      4. 如果你在同一间金融机构里的GIC超过6万,这6万以外的损失(如果发生的话)是得不到赔偿的。
      5. BOND才是我们通常说的债券,联盟各省和很多大公司银行都发行自己的债券,BOND都有maturity date,你也可以不等到期就卖出去。一般来说联邦和省的bond都很安全,公司的债券也有人称junk bond, 利息比联邦和省的要高,它的风险是一旦公司破产...... 所以买junk bond不要买太长期的(个人看法)
      6. 大多数的Mutual Fund 是加币的,你如果要用美金买fund,一定要看清楚币种,否则你的美金会被兑成加币;如果你想在RRSP里hold美金的security,一定要注意比例,好像是不能超过30%吧,那位专家给confirm一下?谢谢!

      以上都是个人的看法和认识,我不是专业人士,有不对的地方请指正.更多精彩文章及讨论,请光临枫下论坛 rolia.net
      • 30%foreign content指的是fund的投资内容,不是投资币种。例如一般US$ money market fund就是100% canadian content。
        • 不太明白,比如吧我的RRSP一共20K,虽然其中6K是用美金买的US$ money market fund,但并不占我那30%的额度,我还可以用6K买美国股票什么的?
          • Yes
            • A question: if you earn 80K and buy 11k RRSP, will be able to pay a lower level tax (not 43.xx% but 39.xx%)?
              • 落在哪档的 taxable income 交哪档的税,如果能降下 taxable income, 就能省些税.
        • 1.RRSP在税务上的功能是减税和延税,比如你今年的收入是80K,
          如果不买RRSP也没有其它可以用来抵税的,那么你就要在80K的基础上交税;如果买了10K,你的net income降低为70K,你10k的减税额是$4340,等到你退休了没有收入或收入少了,从RRSP里拿钱出来用,那时候这笔钱是作为你的收入要交税的。但交税应该是最低档的,$2300,你也可在某个你失业的年度将之提出,比如某年提8000出来,全免税.
          2.RRSP帐户的选择自己根据实际情况制订计划
          3,同意,就我目前知道的也只有这些.因为背后是联邦和省,安全性好
          4,在任何一间金融机构包括银行里存款都不应超过6万,因为金融机构发生兼并倒闭等任何情况,保险只cover$60000,超过部分就泡汤啦
          5.bond的情况应该是安全性在T-bill之下
          5,用美金买是否被兑成加币,还不是很清楚.但30%的概念指的是你投资的基金组合里最多只能有30%的外国资产.
    • HBP 已经取消了。
      • 取消的是OHOSP, not HBP.
        • sososo is right. HBP is still open. OHOSP is closed.
          • 问一个问题,用HBP时,如果我买的是long-term的债券或T-Bill,不到期也可以取出来吗?有什么规定?谢....
            • 那要看你在哪买的,买了多久。最坏的结果是要付点罚款。
              你不给出更多的信息,我也只好泛泛而谈 :-)
        • .
    • 除了HBP和退休,RRSP 在什么情况下可以取出来?如果任何时候没收入或需要用钱,是不是都可以取,取了是不是还必须要还?
      • 任何时候可以取出,算当年的收入。不需要还。
    • how long could RRSP be forward?
      • 以前规定是七年,从1996年起,该限制取消了,所以是carried forward indefinitely.
        • 请问,如果去年只有我有收入,而且有供款额度4000,而我的夫人没有收入及供款额度,请问我是否应该供款配偶的RRSP?最多可以供款多少?