本文发表在 rolia.net 枫下论坛再谈谈贷款
不少人讨论Open好还是Close好,Fix好还是浮动好,1年锁定还是3年或5年。具体的算法其实并不复杂,就是繁。
老规矩,先简化模型。
假设各家银行的利率产品都一样,那么有几个基本原则。
最重要的原则:
适合别人的计划未必适合你,家家不一样!!!
1.贷款是可以拆分的
你借20万,可以20万一个产品,也可以拆成10万/10万,或4万/6万/10万。
2.Close的固定和浮动大多都是5年期
浮动就是赌利率不变或会下降
固定就是赌利率会上升
因为浮动的Prime-%比固定的要高。
为啥?银行喜欢浮动,因为浮动银行没风险,固定银行有风险。
3.Open还是锁定1年/3年/5年
你要计算你每年能多还多少钱,占总贷款的%是多少。记住,是多还多少钱!银行都可以多还15%,或者ING多还25%,或者xxx。
如果你能多还的多。按照拆分理论。把锁定年限,比如3年/5年里肯定还不上的在一个合适的利率锁定。其余的赌最近1年利率不会上升太快,锁1年。
因为锁1年,如果利率不变,在1年满了后,你想还多少都随你,refinance了,具体要你自己计算那个计划适合你。
锁1年,并不是要你1年还清,你还是可以10年/20年还清,只不过利率锁1年,明白?
至于借10年/20年,借多少,请看我前面写过的(贴子2)
如果你每年多还不了多少,这就是另一个故事了,也就是赌赌利率啥的。
待续...更多精彩文章及讨论,请光临枫下论坛 rolia.net
不少人讨论Open好还是Close好,Fix好还是浮动好,1年锁定还是3年或5年。具体的算法其实并不复杂,就是繁。
老规矩,先简化模型。
假设各家银行的利率产品都一样,那么有几个基本原则。
最重要的原则:
适合别人的计划未必适合你,家家不一样!!!
1.贷款是可以拆分的
你借20万,可以20万一个产品,也可以拆成10万/10万,或4万/6万/10万。
2.Close的固定和浮动大多都是5年期
浮动就是赌利率不变或会下降
固定就是赌利率会上升
因为浮动的Prime-%比固定的要高。
为啥?银行喜欢浮动,因为浮动银行没风险,固定银行有风险。
3.Open还是锁定1年/3年/5年
你要计算你每年能多还多少钱,占总贷款的%是多少。记住,是多还多少钱!银行都可以多还15%,或者ING多还25%,或者xxx。
如果你能多还的多。按照拆分理论。把锁定年限,比如3年/5年里肯定还不上的在一个合适的利率锁定。其余的赌最近1年利率不会上升太快,锁1年。
因为锁1年,如果利率不变,在1年满了后,你想还多少都随你,refinance了,具体要你自己计算那个计划适合你。
锁1年,并不是要你1年还清,你还是可以10年/20年还清,只不过利率锁1年,明白?
至于借10年/20年,借多少,请看我前面写过的(贴子2)
如果你每年多还不了多少,这就是另一个故事了,也就是赌赌利率啥的。
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